Как заставить деньги компании работать

Деньги, советы, работа, овернайт, прибыль

Дополнительный доход для компании: подробно расскажем, как получать проценты по остатку на расчетном счете по ночам и в выходные

Как известно, деньги должны работать. Днем вы пользуетесь деньгами на расчетном счете компании для того, чтобы совершать платежи, но как насчет ночей и выходных? Сколько денег в среднем остается на расчетном счете вашей компании в конце каждого дня? Каким бы ни был ваш ответ, эти деньги лежат мертвым грузом, они не приносят вам процентный доход, иными словами — они не работают. Точнее, работают, но не на вас.

Что происходит по ночам с деньгами, лежащими на расчетном счете вашей компании? Казалось бы, ответ простой: ничего не происходит, они просто лежат там до утра, а потом начинается новый день и вы снова можете использовать их для платежей и других операций. На самом деле это не совсем так.

Как известно, ключевой заработок банков — это размещение привлеченных средств с целью получения процентного дохода. Деньги вашей компании с точки зрения банка — это точно такие же привлеченные средства, как вклады физических лиц и остатки на их карточных счетах, разница между ними лишь в деталях. Соответственно, будучи коммерческими (а не благотворительными) организациями, банки размещают эти средства с тем, чтобы избежать упущенной выгоды. В том числе — размещают их на ночь и на выходные дни.

Может возникнуть резонный вопрос: как банки могут размещать деньги на ночь или на выходные, если ночью и в выходные никто не работает? Ответ кроется в некоторых особенностях работы банковской системы. Когда клиент банка отправляет платеж компании или физическому лицу, чей счет открыт в другом банке, этот платеж идет к получателю не напрямую, а через Центральный Банк (отсюда хорошо известная система «платежных рейсов», до недавнего времени ограничивавшая возможности для проведения срочных платежей). Сумма платежа списывается Центральным Банком с корреспондентского счета банка плательщика и зачисляется Центральным Банком на корреспондентский счет банка получателя. Естественно, если на корреспондентском счете банка плательщика окажется недостаточно средств, система даст сбой и платеж не пройдет.

Поскольку каждый день клиенты всех банков страны отправляют огромное количество платежей с самыми разными суммами получателям, чьи счета открыты в самых различных банках, каждый конкретный банк не способен в точности предсказать, сколько денег на корреспондентском счете ему потребуется в тот или иной день. Как следствие — естественным образом возникают кассовые разрывы, точнее — предпосылки к их возникновению.

Для того, чтобы эти предпосылки не превратились в реальный сбой платежной системы, банки на ежедневной основе выдают друг другу кредиты. Сегодня у банка «А» большой вал исходящих клиентских платежей, значит банк «Б», у которого сегодня, напротив, много поступлений на клиентские счета, дает кредит банку «А». А на следующий день они могут поменяться местами: в зависимости от того, как сложится статистика входящих и исходящих платежей по счетам их клиентов. А поскольку межбанковские платежи могут продолжаться до поздней ночи и поскольку Центральный Банк предъявляет определенные требования к достаточности средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, как раз и возникает потребность банков в кредитовании друг друга, в том числе на ночь и на выходные. Кроме описанной причины, по которой деньги нужны банкам даже по ночам и в выходные, есть и другие, также связанные с тем, что банки активно управляют своей ликвидностью (в частности, банки размещают клиентские средства в ценные бумаги и могут размещать временно свободные средства в депозиты, открываемые в Центральном Банке).

Таким образом, возникает своего рода «несправедливость»: банки зарабатывают по ночам и в выходные на остатках средств, которые лежат на клиентских расчетных счетах, но сами клиенты никаких процентов за эти остатки (обычно) не получают. Если ваш банк по умолчанию не начисляет проценты на остаток на расчетном счете (банков, которые это делают, в настоящее время лишь единицы), с «несправедливостью» можно справиться, заключив с банком генеральное соглашение о размещении средств в овернайт.

Базовая схема работы овернайта для клиентов банков проста. В течение дня вы совершаете платежи в обычном режиме, а в конце дня со спокойной душой уходите домой: в определенное время вечером банк в автоматическом режиме отправляет средства с вашего расчетного счета на овернайт без какого-либо участия с вашей стороны. Утром следующего рабочего дня банк так же автоматически зачисляет средства обратно на расчетный счет вашей компании, но уже с процентами.

Банки со сравнительно старыми информационными системами теоретически могут просить вашу бухгалтерию в конце дня присылать по банк-клиенту заявления на размещение овернайта, тем самым делая процесс не таким автоматическим, как хотелось бы, но лично я на практике с такими банками не сталкивался, к тому же отправка такого заявления не должна создавать слишком уж большую сложность.

Кстати, в своей практике я сталкивался с достаточно любопытными ситуациями в части овернайта для клиентов: так, мне доводилось работать с одним далеко не самым крупным российским банком, который обычно не ассоциируется с высокой технологичностью, но который, тем не менее, пять лет назад уже предлагал клиентам автоматические овернайты; с другой стороны, совсем недавно мне пришлось столкнуться с очень крупным банком, в котором подобный функционал был еще только на стадии разработки.

Каким образом компании получить максимальную отдачу от использования овернайта?

Самый очевидный способ — это увеличить среднюю сумму остатков на расчетном счете за счет расширения сроков погашения своей кредиторской задолженности. Конечно, это не всегда возможно (и может быть сопряжено с дополнительными расходами, если поставщики увеличивают суммы накладных при поздней оплате), однако проверить наличие такой возможности не будет лишним. Для этого стоит ответить на несколько вопросов:
• Нет ли возможности получения или расширения отсрочки от поставщиков компании без удорожания закупок?
• Не оплачивает ли компания свои закупки с опережением сроков, предусмотренных условиями соответствующих договоров поставки? (Конечно, этот вопрос должен быть переформулирован, если поставщики дают скидку за раннюю оплату).
• Нет ли возможности сократить фактическую отсрочку по платежам от покупателей? (Сокращение контрактной отсрочки может негативно повлиять на конкурентоспособность компании, однако фактическая отсрочка включает в себя не только контрактную отсрочку, но и просрочку. Эту просрочку иногда бывает возможно сократить за счет вполне разумных и несложных методов — таких, как добавление в отгрузочные документы информации о контрактных датах оплаты и отправка покупателям графиков плановых платежей. В запущенных случаях может помогать отправка покупателям писем-напоминаний об оплате. За исключением крупнейших компаний, где платежные процессы являются в значительной степени автоматизированными, в большинстве компаний платежи инициируются людьми — чаще всего сотрудниками бухгалтерии — и пресловутый человеческий фактор может часто приводить к неумышленным просрочкам по оплате).

Итак, компании могут заставить деньги работать ночью и в выходные дни, заключив с банком генеральное соглашение на размещение средств в овернайт. Если вы решите воспользоваться этой возможностью, то приблизительный порядок действий может выглядеть следующим образом:
1. Узнать в обслуживающем компанию банке, предлагают ли они клиентам размещение средств в овернайт. Если предлагают — большие молодцы, если не предлагают — минус к карме за то, что не делятся доходом с клиентами.
2. Выяснить все условия работы овернайта в вашем банке: какие предлагают ставки, есть ли минимальные суммы для размещения, происходит ли ежедневное размещение овернайта автоматически или будут требоваться ежедневные действия с вашей стороны.
3. Заключить с банком генеральное соглашение на размещение средств в овернайт.
4. Получать дополнительный процентный доход от средств, остающихся на расчетном счете компании на ночь и на выходные.

Заставьте деньги работать на вас в режиме 24/7!

Мне интересно и важно знать ваше мнение, с удовольствием прочитаю ваш комментарий по теме и подискутирую в форме обсуждения расположенной ниже. Велкам!
By |2018-12-20T07:42:38+03:0024 мая, 2019|Categories: О работе|Tags: , , , , |0 Comments

About the Author:

Igor Mylnikov
работаю с людьми с 1981 года, опыт и навыки управления некоммерческими организациями, волонтерскими группами, коммерческими организациями объединенными в холдинг, в федеральной компании крупно-оптовых продаж с филиальной сетью и с опытом ее построения с ноля в течение года. Все это время практикую и внедряю накопленные знания и опыт в нематериальной мотивации персонала, обучении и наставничестве в коммерческих отделах, планировании и контроле исполнения задач в коммерческих и некоммерческих организациях и пр. Если у вас есть интересная задача для меня, просто пришлите офер в форме контактов в нижней части страниц, я обязательно отвечу.

Вы можете оставить комментарий

Leave A Comment